交通银行网上银行发展纪实

　　从目前金融业发展来看，电子银行无疑是服务企业管理创新尤其是财务创新最直接、最有力的工具。近年来，国内电子银行发展迅猛，国内网上银行用户数连续4年增幅超过90%，同时，我国网上银行已从提供简单的查询、支付、代发工资业务，向理财甚至资产业务发展。作为一家具有百年历史的商业银行，交通银行（爱股,行情,资讯）清楚地认识到，网上银行已经成为现代商业银行与客户接触最紧密、客户使用量最大的销售渠道。

　　从无到有不断壮大

　　今天交通银行网银丰富的产品、完善的渠道、安全的服务，都源于交行网银快速而扎实的发展策略。回顾过去几年，交通银行网上银行以年均超过100%的速度实现了高速增长。

　　在“高起点、快起步”的指导思想下，交通银行网上银行的发展经历了三个阶段：第一阶段是从2002年到2003年，网上银行业务从无到有，初步形成了网上银行的基本功能，面向社会和客户推出了网上银行，为客户提供了更为便利的网络银行服务。第二阶段是从2004年到2006年，网上银行产品和内容进一步丰富和发展，把以客户为中心的理念融入网上银行建设中的每一个细小的操作环节，采用粉红色的色调重新设计了网上银行界面，在互联网上给客户营造出温馨的家庭氛围；同时，为更符合网上银行客户的操作习惯、按键习惯和个人偏好，实现了服务功能的人性化设计。第三阶段是从2007年开始，交行着力于通过营销宣传手段，树立电子银行品牌形象，提升服务质量，并通过服务提升品牌价值，通过品牌价值的提升带动产品销售。

　　2007年，交行网上银行再一次实现了跨越式发展。截至9月底，其当年新增用户数已达前5年总和的2.5倍，交易金额是2006年的2.2倍。其中，网上代理销售基金是去年的近18 倍，推出不到1年的网上支付交易金额是年初的近80倍，网上支付客户数是年初的12倍。现在，交通银行已有近30%的企业结算业务通过网上银行处理，40%以上的个人转账、70%以上的外汇买卖、75%以上的基金销售业务是通过网上银行实现的。近日在“2007中国网上银行年会”上，交通银行网上银行以其高速增长的市场规模、卓越的基金理财功能、优异的风险防范记录，对中国网上银行业务发展起到了积极的促进作用，被授予“2007中国网上银行杰出贡献奖”。

　　拓展渠道丰富产品

　　随着国民理财意识的觉醒，个人理财业务越来越受到重视，为满足以家庭为单位的更高层次的理财需求，提供可将各种金融资产进行方便灵活配置的家庭财富管理服务，交通银行对网上银行实施升级，在国内率先推出了“个人家庭财富管理”产品。通过网上银行，客户可以根据自己的需要，将纳入财富管理的家庭成员资金统一管理、灵活配置，方便地进行证券、外汇、基金以及个人住房按揭等各类投资理财业务。

　　几年来，交通银行在电话银行、网上银行等渠道上增加了“基金超市”、外汇宝、满金宝、银保通、得利宝理财、家庭财富管理等众多理财产品，不断将“第三方存管”等理财产品和工具搬上网银，大大扩展了客户理财的渠道。同时，证券市场的持续上扬带动了理财市场的火爆，基金申购门庭若市，广大客户迫切需要最便捷的理财通道。因此，为了使客户足不出户就能享受到银行提供的基金买卖快速交易通道，交通银行打造了“基金超市”这一品牌产品，不仅为客户提供200多只基金交易，还能让客户享受到费率优惠。

　　今后，在不断满足客户需求的前提下，交行一是将不断推出新的理财服务品种和其他服务功能，简化客户申请流程，精细地优化每个使用环节。针对企业电子商务需求，推出B2B服务；针对个人客户投资需求，推出黄金买卖等理财产品；针对外籍人士推出多语种服务等。二是为企业和个人客户提供高品质标准化服务的基础上，针对大中小企业以及不同个人客户的不同需求，设计相应的产品和服务，提供全方位服务。跟踪集团公司从现金管理向营运资金管理和公司理财扩展的趋势，着力提升现金管理和“盈通财富”功能，推出企业理财服务，针对中小企业提供支付和查询快速通道，针对不同企业和个人提供个性化产品与功能组合服务。三是将整合网上银行、电话银行和自助银行服务，整合行内外和境内外业务，提供跨行、跨境和跨行业服务，整合企业、个人及国际业务服务，提供“一站式”服务、推出网上商城、保险、证券、金融期货、企业个人转账等服务。

　　以人为本满足个性

　　随着经济的快速发展，客户需求变化越来越快、越来越复杂，这一趋势要求电子银行要进一步向人性化、个性化和一体化方向发展，也只有这样电子银行业务才能更快、更广泛地融入和服务社会经济生活的各个方面。

　　前不久在交行主办的“网络金融与企业价值创新”银企论坛上，中科院吕本富教授指出：财务创新包括四个方面，即融资战略、财务周期设计、风险规避和数据挖掘。这四个方面与交行电子银行的产品部署策略不谋而合。例如集团公司现金管理产品，实现了统一法人集团、非统一法人集团两种模式下集团公司内部资金的统一管理，可以协助企业将原先分散在各个子公司账户上的零散资金集中起来，帮助企业制定成本更低、效率更高的融资战略；网上银行的收付款解决方案，可以协助企业更好地对收款和付款进行管理，帮助企业进行财务周期设计；网上银行在录入、授权方面建立了多种安全控制，满足了跨国公司国内会计录入、公司负责人海外授权的工作模式，实现了客户自定义、参数化的多级授权管理，可以帮助企业有效地防范内部操作风险；网上银行自动查询和银企互联功能可以为企业财务数据的挖掘提供更强大的支持。

　　交通银行在拓展客户理财渠道、让客户财富保值增值的同时，始终将客户资金的安全放在首先考虑的位置。在开发网上银行初期，通过市场分析认识到网上银行安全形势的严峻性，不少银行仅凭卡号和密码实现资金的转移和网上购物已经出现了不少问题。对此，交行网上银行从一开始就取消了文件证书，率先对普通客户采用“双因子”(即卡号、密码加上手机短信动态密码)认证，动态密码在几分钟内有效，仅供一次性使用。各种安全手段互为补充，构筑了网上银行的安全屏障，提升了网上银行服务的安全性，最大限度地降低了客户使用网上银行的风险。几年来，交通银行网上银行业务在高速发展的同时，没有发生一起资金风险案件。

　　据了解，未来几年交通银行将继续坚持“以客户为中心，以市场为导向”的理念，以为客户提供人性化、个性化和一体化的服务为目标，不断在产品的开发和优化完善上下功夫，大力推进渠道整合和业务整合，不断提升电子银行业务的服务水平和服务能力，以高品质的服务为客户创造价值。正是有了胸有成竹的发展设想，交通银行将依托国际化的机构网络，优质的服务品质，持续的产品创新能力，加快实现电子银行全能化的进程，让客户搭载更加舒适、快捷、安全的“金融快线”，享受更加全面的网上银行服务。

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